62세, 65세, 70세의 평균 사회보장 혜택은 다음과 같습니다

지난해 은퇴한 근로자 중 거의 4분의 1이 62세에 사회보장 혜택을 신청하여 가능한 한 빨리 혜택을 받기 시작했습니다. 평균적으로 은퇴한 근로자들은 65세에 사회보장 혜택을 신청했습니다. 반면, 새로운 은퇴 근로자 중 10분의 1만이 70세까지 사회보장 신청을 연기했으며, 이는 자신의 소득 기록을 바탕으로 가능한 가장 큰 혜택을 얻기 위해 지연 은퇴 크레딧을 최대한 활용한 인구가 극히 적다는 것을 의미합니다. 통계적으로 볼 때, 대다수의 미국인들은 사회보장 혜택을 신청할 때 잠재적인 수령액을 놓치고 있습니다. 국립경제연구국(National Bureau of Economic Research)이 발표한 연구에 따르면, 90% 이상의 근로자가 70세에 혜택을 신청함으로써 혜택을 최적화할 수 있다고 합니다. 물론 사람마다 우선순위와 재정 상황이 다르기 때문에 사회보장 혜택을 시작하기에 가장 좋은 단일 연령은 없습니다. 그러나 미래의 은퇴자들은 신청 연령이 방정식에 어떻게 작용하는지 이해해야 합니다. 사회보장국(Social Security Administration)은 투명성을 높이고 대중의 이해를 돕기 위해 익명화된 혜택 데이터를 주기적으로 발표합니다. 최근 업데이트된 격년 보고서의 데이터에 따르면, 2024년 6월 기준으로 62세에서 70세 사이의 은퇴 근로자에게 지급된 평균 월별 사회보장 혜택은 연령에 따라 일반적으로 증가하는 경향을 보였습니다. 예를 들어, 평균 70세 은퇴자는 평균 62세 은퇴자보다 월 약 757달러를 더 받는 것으로 나타났습니다. 독자들은 62세, 65세, 70세라는 세 가지 연령에 초점을 맞춰야 하는데, 이는 가능한 모든 결과를 포괄하기 때문입니다. 62세는 가장 빠른 신청 가능 연령이고, 70세는 가장 늦게 신청하는 것이 합리적인 연령이며, 65세는 그 중간 지점의 데이터를 제공합니다. 사회보장 지급액에 영향을 미치는 여러 요인이 있지만, 차트가 보여주는 추세는 주로 신청 연령의 차이에 의해 좌우됩니다. 다른 모든 조건이 동일하다면, 은퇴 근로자는 62세에 가장 적은 혜택을 받고 70세에 가장 많은 혜택을 받게 됩니다. 사회보장 혜택은 근로 이력, 평생 소득, 그리고 신청 연령을 기반으로 결정되며, 이 변수들은 다음의 두 단계 과정을 통해 통합됩니다. 첫 번째 단계는 주보험금액(Primary Insurance Amount, PIA)을 결정하는 것입니다. 은퇴 근로자의 경력 중 가장 높은 소득을 올린 35년간의 인플레이션 조정 소득에 공식이 적용되어 PIA가 결정됩니다. 중요한 점은 35년 미만의 근로 이력을 가진 근로자의 경우, 해당 기간에 0이 계산에 포함된다는 것입니다. PIA는 근로자가 완전 은퇴 연령(Full Retirement Age, FRA)에 사회보장 혜택을 신청할 경우 받게 될 혜택 금액입니다. 두 번째 단계는 조기 또는 지연 은퇴에 따라 PIA를 조정하는 것입니다. FRA 이전에 사회보장 혜택을 신청하는 근로자는 PIA의 100% 미만을 받게 되며, FRA 이후에 신청하는 근로자는 PIA의 100% 이상을 받게 됩니다. 단, 62세 이전에 은퇴 혜택을 신청할 수 없으며, 70세 이후에 신청한다고 해서 추가적인 이점은 없습니다. 차트는 출생 연도와 FRA의 관계를 보여주며, 62세와 70세에 사회보장 혜택을 신청할 경우 은퇴자가 받게 될 혜택(PIA의 비율)을 상세히 설명합니다. 즉, 모든 FRA 그룹에 대한 최소 및 최대 지급액을 보여줍니다. 예를 들어, 1960년 이후 출생자의 FRA는 67세입니다. 이 경우 62세에 혜택을 신청하면 PIA의 70%를, 70세에 신청하면 PIA의 124%를 받게 됩니다. 차트에서 볼 수 있듯이, 근로자들은 단순히 62세가 아닌 70세까지 혜택 신청을 연기함으로써 사회보장 소득을 상당히 늘릴 수 있습니다. 지난해 평균 은퇴자의 PIA는 2,042달러였습니다. 이는 그들이 완전 은퇴 연령에 사회보장 혜택을 신청했다면 월 2,042달러를 받았을 것이라는 의미입니다. 그러나 1960년 이후 출생자를 가정할 때, 같은 근로자가 62세에 사회보장 혜택을 신청했다면 월 1,429달러(PIA의 70%)를 받았을 것입니다. 그리고 70세에 사회보장 혜택을 신청했다면 월 2,532달러(PIA의 124%)를 받았을 것입니다. 이 금액은 PIA의 차이에 따라 개인마다 달라지겠지만, 퍼센트 증가는 일정하게 유지됩니다. 즉, 1960년 이후 출생한 근로자는 62세가 아닌 70세에 사회보장 혜택을 신청함으로써 혜택을 77% 증가시킬 수 있습니다. 대부분의 미국인들이 은퇴 저축에서 몇 년(또는 그 이상) 뒤처져 있지만, 거의 알려지지 않은 몇 가지 "사회보장 비밀"은 은퇴 소득을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.